מסגרת קנה רצוץ: הטעות של הצרכן הישראלי

03/07/2017


 





אחד הדברים הנפלאים שקורים בהרצאות שלי הוא ויכוחים. כך אני בטוחה שכולם מעורבים בנעשה גם מבחינה רגשית וגם אם לא הסכימו איתי על דבר או שניים, ייקחו איתם הביתה את מה ששמעו וימשיכו את הדיון עם בני ביתם.

אחד הויכוחים הפופולריים ביותר הוא הויכוח על מסגרת האשראי, או בשמהו העממי: "עד כמה אני יכול להיות במינוס מבלי שיתחילו לחזור תשלומים".
מסגרת אשראי, מנהג רווח בקרב צרכני ישראל, מספקת לחלק מאיתנו מענה לצורך בסיסי של ביטחון. ביטחון שכאשר לא נעמוד בתשלומים הרבים, הצפויים והלא צפויים, יהיה משהו שיציל אותנו. ביטחון שכאשר המשכורת יצאה קצת נמוכה החודש, לא ניתקע, חלילה בלי כסף לקנות את כל מה שרצינו.
האם הביטחון היקר והמתעתע הזה הוא מה שאנחנו באמת זקוקים לו?

באופן פרדוכסלי, תשלום הריבית על המינוס גבוה פי 4 לפחות מהריבית על החסכונות,  ולמרות זאת, ניצול מסגרת האשראי, פעמים רבות עד תומה ואף מעבר לכך, נפוץ הרבה יותר משימוש בחסכונות.
למרבה הצער ולמרות העובדות, אנשים רבים מעדיפים להחזיק מסגרת אשראי גבוהה ככל האפשר ויעדיפו תמיד את השימוש בה על פני הקטנת החסכונות במצב של גירעון הכנסות מול הוצאות.
שימוש במינוס גורם, איכשהו, לתחושה שלא באמת הקטנו את החסכונות, לא נגענו בכסף ל"יום סגריר". יש לי חדשות, שככל הנראה לא ימצאו חן בעיני כולכם - כאשר אתם מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים, זהו יום סגריר. זה בדיוק הזמן לשלוח יד אל החסכונות, ולהוציא משם את מה שחסר.וכאשר אתם שולחים את הילדים לחוגים,או קונים מוצר חשמלי או כל דבר אחר,ואין לכם כסף בחשבון-הכסף הזה צריך לצאת מחיסכון.
בויכוח, החוזר על עצמו, עולים טיעונים רבים, ביניהם: "החסכונות סגורים לשנה", "תמיד מגיע משהו בסוף השנה שסוגר את המינוס", "אם אשאיר כסף בצד לא אקבל עליו ריבית" וכמובן - "אבל אני שומר/ת את החסכונות לדברים חשובים".
על כל הטיעונים האלה ועל עוד רבים וטובים יש לי תשובות סותרות, אך קצרה היריעה מלפרט את כולן ואעדיף לנצל את הבמה הזאת כדי לתאר לכם צורת חיים אלטרנטיבית-חסכונית, נכונה כלכלית, מקטינה את ההון לשלטון והפוך.
וחשוב מכל-מעניקה שקט נפשי.
 

 "חיים ללא מסגרת אשראי"
החיים הנפלאים שאני מתארת כאן יכולים להתחיל אחרי שתסגרו את המינוס שכבר יש לכם (כתבתי על הדרכים לעשות את זה במאמרים קודמים, רמז-לא ע"י הלוואה) ובהנחה שיש לכם חסכונות כלשהם.
בטלו את מסגרת האשראי. קחו מתוך החסכונות סכום זהה למסגרת האשראי ושימו אותו בפק"מ שבועי או חודשי - ברוב הבנקים הריבית זהה לפק"מ של שלושה חודשים וקרובה מאוד לפק"מ שנתי. בכל פעם שאתם מזהים שאין מספיק כסף לסגור את החודש,העבירו כסף מהפק"מ לחשבון.
הפתעה! מהר מאוד תגלו שקשה הרבה יותר ל"בזבז" חסכונות מאשר להשתמש בכספי הבנק, מה שיוביל, בדרך כלל,לשינוי סדר העדיפויות, צמצום הוצאות והגדרת "קו אפס" חדש, עם סימן פלוס לידו.
ומה תעשו עם הבונוס השנתי, מתנה מההורים או כל דבר אחר שסגר לכם את המינוס עד היום? שימו בחיסכון, צאו לטייל, פנקו את עצמכם.
 
נצלו את ההזדמנות לשים סוף סוף קץ לרדיפה המתישה אחרי כיסוי המינוס.
 
כותבת המאמר הינה יועצת לכלכלת משפחה.

 

אם גם לך קשה עם מצבך הכלכלי, אנחנו מזמינים אותך להצטרף לתכנית "משפחה בפלוס" ולעשות את השינוי שיביא אותך ליציבות כלכלית.  לייעוץ ופגישת  הכרות התקשרו: 077-3377930 שלוחה 1 או 0.