מה זו משכנתא הפוכה? 

המאמר הזה נכתב עבור אנשים בגיל הזהב שאין להם פנסיה או שהכנסתכם לא מספיקה לגמור את החודש, מבוגרים שבבעלותם דירה ללא משכנתא או עם משכנתא נמוכה ושוויה יותר מ-750,000 ₪ ולילדים או נכדים לאנשים בגיל הזהב שמתקשים כלכלית.
בגיל הפרישה, הבית שלכם יכול לשמש מקור הכנסה נוסף עבורכם. זוהי הזדמנות מצוינת לסגור חובות, לעזור לילדים ובעיקר ליהנות מרווחה כלכלית. עם משכנתא הפוכה תמשיכו להתגורר בבית, בבעלותכם המלאה ותיהנו מכסף זמין. בסוג משכנתא זה, בעל הנכנס מקבל כסף ולא משלם לבנק כמו במשכנתא רגילה, לכן היא נקראת משכנתא הפוכה. 
תמורת משכון הדירה ניתן לקבל סכום חד פעמי גדול או משכורת חודשית מחברת הביטוח.
נכון לכתיבת שורות אלו, חברת הביטוח "כלל" הינה היחידה שמציעה שירות זה. משכנתא הפוכה יכולה להיות הפתרון הכלכלי לאנשים מסוימים שאין להם אפשרות אחרת להתפרנס. משכנתא הפוכה יכולה גם לעזור לבן משפחה במקרה מצוקה או לקבלת הון עצמי. בניגוד למשכנתא רגילה, כאן אין צורך לשלם החזר חודשי על המשכנתא ההפוכה וסכום החוב ינוכה בבוא הזמן משווי הבית אם וכאשר הלווה ילך לעולמו. את ההלוואה ניתן לפרוע בכל עת וללא קנסות וכמובן ללא תשלומי משכנתא חודשיים. ניתן גם לממן דיור מוגן ע"י משכנתא הפוכה. דיור מוגן הוא דיור המאפשר לאנשים בגילאי 65+ ליהנות מחיים עצמאיים ומלאים בתנאי מחיה מעולים. הדיירים נהנים ממגורים בסביבת מגורים נעימה וחמימה, פעילויות מגוונות, חיי חברה תוססים ושירותי רפואה זמינים 24/7.
את הכסף ניתן לקבל תמורת בית החל מגיל 60, ככל שהגיל עולה כך ניתן לקבל יותר כסף. כמו כן, אפשר לקבל עד 50% משווי הבית בגיל 80.


מהם היתרונות?
מאחר ומדובר במהלך פיננסי הקשור להלוואות, יש לעשות "חושבים" ולקחת כל דבר בחשבון. כמו בכל דבר בחיים, גם למשכנתא הפוכה יש יתרונות וחסרונות. נתחיל ביתרונות שלה. אף אם הלווים הם קשישים או חולים, הם זכאים לאפשרות לקבל משכנתא הפוכה. במהלך זה הם יכולים לממש כסף נזיל שהינו חלק מערכו של ביתם, גם אם לא השכירו או מכרו את הנכס ובכל זמן המשכנתא הנכס נשאר בבעלותם. ההלוואה אינה מחייבת החזר חודשי. מתי משולמת ההלוואה? בדרך כלל ע"י מכירת הנכס ובסכום המתקבל, מוחזרת ההלוואה ואם נותר סכום כלשהו, הוא הולך ללווים או ליורשים שלהם. הקריטריונים יותר קלים והבנק אינו דורש ערבים או הצגת בטחונות. משכנתא הפוכה עשויה במידת הצורך לממן דיור מוגן או מגורים בבית אבות, למעשה, לכל ימי חייהם של הלווים. יתרון חשוב במשכנתה הפוכה הוא שסכום ההחזר לא עולה על שווי הבית הכוונה היא, אם בסופו של דבר, סכום ההלוואה עולה על שווי הבית – לא תצטרכו להשלים את החסר!


מהם החסרונות?
כמו שאמרנו לעיל, למשכנתא הפוכה יש גם חסרונות. אמנם הנכס נשאר בבעלות הלווים, אולם את כל המיסים והתשלומים הנלווים בגין נכס זה, הם ממשיכים לשלם. כגון: ארנונה, ביטוחים שונים, אחזקה ועוד. גרסה נוספת סוברת כי עדיף לבעל הנכס למכור אותו ולהתגורר בשכירות מאחר והריבית בגין הלוואה זו הינה גבוהה ביחס למקובל בשוק והיא נגזרת מסכום הכסף של הלווה וייתכן שע"י מכירת הנכס היה מרוויח סכום כסף גדול יותר.
חסרון נוסף נעוץ בעובדה שהחישובים של הבנק הינם מסובכים ומורכבים וללווה המבוגר יש קושי בלהבין את הפרשנות שלהם ובנוסף ניתן להסיק שגם השוואת התנאים וההתרוצצות מבנק לבנק, קשה לביצוע בגילם. יש חשש שהשקעת הכסף שיתקבל תהיה באפיק לא נכון והם עלולים לאבד את כספם לחלוטין. נוספת לכך העובדה שהלווה מקבל בבת אחת סכום כסף גדול המגדיל את הסיכוי לבזבזו במהירות ולאבדו.
חיסרון נוסף שאולי לא לקחתם בחשבון הינו העלות הגבוהה של פתיחת תיק משכנתא וחיסרון נוסף הוא שהחתימה למשכנתא הפוכה נעשית רק מול עורך דין מטעם המשפחה.
  


לסיכום,
בכל מהלך (משמעותי בחייכם וכמובן גם בנושא) פיננסי כדאי תמיד להתייעץ עם מומחה בתחום ועדיף מומחה שאינו תלוי בגורם בנקאי כזה או אחר, שיוכל לתת לכם את התנאים האופטימליים עבורכם, כדי שתוכלו ליהנות מרווחה כלכלית בגיל הפרישה.